Базы данных кредитных историй

Что такое кредитная история заемщика?

Кредитная история заемщика – это сбор совокупной информации, которая характеризует качество исполнения своих обязательств определенным субъектом. Перечень данных, отраженных в кредитной истории субъекта соответствует требованиям Федерального Закона «О кредитных историях» №218 от 30 декабря 2004 года.

Кредитная история заемщика (физического лица) состоит из 4 частей.

Первая частьТитульная. В данной части указаны все основные сведенья о физическом лице: ФИО, паспортные данные (номер, серия, дата и место рождения), ИНН, СНИЛС. Для юридического лица, соответственно, номер свидетельства, ИНН, ОГРН.

Вторая часть – Основная. Информация именно этой части играет большую роль на принятие решения банков о выдаче кредита. Основная часть кредитной истории заемщика содержит подробную информацию обо всех обязательствах заемщика (закрытых и действующих, о кредитных суммах и сроках, о наличии просрочек в платежах).

Третья часть – Закрытая. В данной части содержится информация об организациях, передающих информацию в Бюро кредитных историй, и об организациях, которые запрашивают определенную кредитную историю.

Внимание! Эта часть является закрытой, она доступна только самому субъекту кредитной истории, нотариусам и суду.

Четвертая часть – Информационная. Имеется только у заемщиков — физических лиц. В данной части содержится информация о выдаче кредита с указанием суммы и сроках погашения или просрочек по платежам и о причине отказа в выдаче кредита.

Все сведения кредитной истории сохраняется в течение 10 лет от даты внесения последней записи.

5 причин узнать свою кредитную историю

Где можно узнать кредитную историю?

На территории Российской Федерации функционирует множество коммерческих организаций, в функционал которых входит сбор и хранение данных о заемщиках (бюро кредитных историй). Все они сотрудничают с Центральным каталогом (ЦК), подпадающим под юрисдикцию Центробанка. Граждане вправе подать заявку в данную структуру, для того чтобы узнать, какое именно БКИ хранит данные о них. Это единственная функция ЦК в процессе взаимодействия заемщика и бюро.

Основной объем актуальных досье берут на себя четыре крупных компании:

  • Бюро кредитных историй БКИ3;
  • Национальное бюро кредитных историй;
  • ООО «Эквифакс Кредит Сервисиз»;
  • КБ «Русский стандарт»;
  • Объединенное кредитное бюро, которое сотрудничает со Сбербанком на правах эксклюзивности.

Остальные участники рынка забирают не более одного процента от общего объема сформированных досье.

Что такое база кредитных историй и где ее искать

Кредитная история — это важная характеристика заемщика, в которой содержатся сведения о его займах, величине долга, наличии просрочек, персональные данные, а также информация об организациях, где он брал деньги в кредит. Весь массив сведений может храниться как в одной, так и одновременно в нескольких базах данных кредитных историй.

Все учреждения, предоставляющие кредиты населению, обязаны передавать сведения о своих клиентах другими субъектами финансовой деятельности для систематизации данных. Согласие лица на использование такой информации подтверждается в процессе подписания кредитного договора, в содержании которого есть необходимый пункт.

Всего на территории РФ работает более двадцати кредитных бюро. Единой общей базы кредитных историй не существует, но можно отметить НБКИ — Национальное Бюро Кредитных Историй, куда передают сведения подавляющее большинство отечественных банков и прочих финансовых учреждений.

Информацию обо всех действующих бюро можно найти в специальном разделе «Государственный реестр БКИ» на сайте ЦБ. Здесь расположен центральный каталог, где накапливается и систематизируется информация о КИ в том или ином бюро. Данный сервис не предоставляет данные о взаимодействии заемщика и кредитора, а лишь отображает организацию, в которой хранится кредитная история. При этом на сайте ЦБ можно найти данные и о тех бюро, которые в настоящее время не работают.

Чем опасно наличие долгов

Наличие просроченных долгов может грозить негативными последствиями:

  • невозможностью оформить кредит или рассрочку;
  • запретом на выезд за границу;
  • снижением уровня социального доверия;
  • возникновением уголовной ответственности.

Уголовная ответственность у банковских должников наступает по ст. 159.1 УК, если будет доказан преступный умысел.

Понятие и формирование кредитной истории

Кредитная история – это сжатое описание и раскрытие статуса каждого конкретно взятого лица в качестве заемщика. Таким образом, данная информация включает в себя все выданные лицу ранее кредиты, сроки, в которые они были погашены, своевременность погашения как основных, так и процентных выплат, а также иная информация, сопутствующая взаимоотношениям, возникающим между банком или иным кредитным учреждением и его клиентами.

Не так давно в Российской Федерации начало свое функционирование специальное бюро, которое формирует и хранит кредитные истории всех граждан в пределах РФ, — Бюро кредитных историй (далее – БКИ). Банки самостоятельно подают информацию о заемщиках в БКИ при наличии их письменного согласия. Как правило, сами лица, получавшие кредиты, в случае надлежащего выполнения всех условий кредитования, имеют заинтересованность в том, чтобы данная информация была отражена в кредитной истории.

Нельзя сказать, что при осуществлении запроса на получение информации о том или ином потенциальном клиенте, БКИ выдает историю с указанием на то, плохой или хорошей она является. Фактически, кредитная история (далее – КИ) не предоставляет комментариев, носящих оценочные характеристики, а просто демонстрирует цепочку операций, совершаемых лицом в связи с получением кредита.

Соответственно, отнесение КИ к плохой или хорошей осуществляется непосредственно кредитным учреждением, в которое лицо обратилось за получением кредита, на основе анализа позитивных и негативных аспектов совершения данных лицом банковских операций – своевременно ли производились выплаты, имелись ли какие-либо нарушения со стороны заемщика и другое.

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Юрист со стажем 9 лет - Сергей / автор статьи
АВРОРА ЮРИСТ