Как выплатить свои кредиты всего за 10 от суммы долга

1. Начала изучать советы по финансам

Если бы я хоть что‑то читала по теме раньше, то была бы в курсе, что кредит под 30% годовых — это просто машина по выкачиванию денег и мало для кого он может стать выгодной сделкой.

Мне явно не хватало знаний, и первым делом я собрала список литературы, чтобы внимательно изучить теорию и больше не наделать ошибок. Книги про развитие «денежного мышления», визуализацию желаний и аффирмации я отмела и выбрала те, которые были больше похожи на учебники по финансовой грамотности:

    1. «Кошелёк или жизнь?», Вики Робин и Джо Домингес. Авторы предлагают систему управления финансами из девяти шагов, благодаря которой я поняла, что не бывает незначительной экономии — каждое действие ведёт к достижению большой цели.
    2. «Куда уходят деньги?», Юлия Сахаровская. Хорошая, адаптированная к российским реалиям книга, которая дала мне понимание банковских терминов и открыла глаза на финансовые ошибки прошлого.
    3. «Миллион для моей дочери», Владимир Савенок. Одна из самых полезных книг, доступно поясняющих, как работают инвестиции. Опыт автора пригодится всем, кто тоже копит на будущее ребёнка или собственную пенсию.
    4. «Сам себе финансист», Анастасия Тарасова. Простая книга по финансовой грамотности, которая помогла мне упорядочить в голове знания о деньгах и восполнить пробелы. В ней есть понемногу обо всём: от записи расходов до составления портфеля ценных бумаг.

Многие советы в книгах перекликались, так что я отметила наиболее популярные, доступные и близкие мне и составила пошаговый план действий:

  1. Посчитать все долги и собственный финансовый баланс.
  2. Вести учёт доходов и расходов.
  3. Отказаться от кофе с собой.
  4. Отказаться от обедов в кафе.
  5. Пользоваться автобусами вместо такси.
  6. Отключить подписки на платные сервисы.
  7. Сначала погасить самые «дорогие» займы, по которым плачу банку.

1. Узнать детальную информацию о кредите

Для того, чтобы правильно и эффективно производить платежи по кредиту, важно иметь полную информацию о нем. Ее можно получить в отделении банка, который выдал этот кредит, по телефону у консультанта или онлайн с помощью официального сайта этого банка. Важно детально узнать о:

  • Условиях кредита;
  • Размере ежемесячной процентной комиссии;
  • Оптимальных и возможных вариантах погашения долга;
  • Ежемесячном взносе или удержании с зарплаты (стипендии).

Подробно расспросив работников банка, можно получить максимально точное представление о данном кредите.

Как быстро закрыть несколько кредитов

Автокредитование, различные потребительские кредиты, кредиты на бытовую технику — сегодня банки предлагают множество продуктов с различными условиями. И если раньше кредиты могли взять только люди с высоким доходом, то теперь они доступны практически всем.

Предупреждение!

Нередко все это приводит к тому, что человек набирает кредиты и, не рассчитав свои силы, попадает в огромную долговую яму, выкарабкаться из которой становится не так легко.

Увязнув в долгах, заемщик не знает, с чего ему начинать, какую кредитную дыру закрыть прежде остальных, как сделать так, чтобы побыстрее закрыть все свои кредиты. Специалисты в области финансов предлагают три способа погашения нескольких кредитов сразу.

Снежный ком

Этот самый простой и наиболее популярный способ. Суть его заключается в том, что сначала заемщик погашают небольшие кредиты, а уже потом более крупные.

Кредиты следует расположить в порядке возрастания суммы долга. Затем план действий следующий: основные средства направляются на оплату самого небольшого кредита, а на остальные вносятся только минимальные платежи. После закрытия первого начинается погашение второго по величине кредита, затем третьего и т.д.

Способ «снежный ком» легок, понятен и доступен каждому. Значительным плюсом этого способа является психологический момент: человек видит, как его долги уменьшаются неплохими темпами.

Именно психологический фактор играет здесь большую роль. Но если брать в расчет, какой будет сумма переплаты по всем кредитам, то этот способ будет самым невыгодным, так как он учитывает, какие кредиты наиболее невыгодны для заемщика.

Равномерное погашение

В данном случае кредиты погашаются одновременно равными платежами. На все имеющиеся кредиты перечисляются минимальные платежи, а потом остаток средств в равных долях вносится на все кредиты. Затем, когда будет погашен один кредит, освободившиеся деньги опять распределяются по всем оставшимся задолженностям – и так до тех пор, пока все кредиты не будут закрыты.

Внимание!

Способ равномерного погашения не имеет особенных плюсов. Он также не учитывает выгодность-невыгодность кредитов. Хотя в итоге переплата получается меньше, чем при способе «снежного кома», можно использовать и другой, более оптимальный и выгодный для заемщика метод.

Снежная лавина

При способе «снежная лавина» закрытие кредитов происходит таким образом: выбирается самый невыгодный кредит и на его оплату направляются основные средства, в то время как по другим кредитам вносятся только минимальные платежи.

При выборе самого «затратного» для заемщика кредита учитывается и процентная ставка, и всевозможные комиссии и штрафы. Когда самый «дорогой» кредит будет оплачен, погашается второй по невыгодности кредит и т.д.

Способ «снежной лавины» самый выгодный из всех, так как он учитывает, какой будет общая сумма переплаты по все кредитам. Огромный плюс данного способа в том, что оплачивая в первую очередь самые «дорогие» кредиты с большими процентными ставками и комиссиями, заемщик значительно сокращает переплату по кредитам.

Но есть и минус: если невыгодный кредит является очень крупным, потребуется много времени, чтобы его закрыть. Заемщику часто бывает психологически очень сложно пребывать в положении, когда долгое время нет существенных результатов.

Если вы не уверены, какой способ лучше всего использовать в вашей ситуации, свяжитесь со специалистами антиколлекторского агентства «Тамерлан». Наш опыт позволит выбрать наиболее эффективные пути решения вашей проблемы.

источник: http://tamerlan.spb.ru/information/itemid45

Какие долги попадают к коллекторам

Принято считать, что общение с коллекторами ждет любого, кто просрочит долг перед банком. На самом же деле, передача или продажа долга специализированному агентству – практически последняя попытка банка получить хоть что-то с безнадежного клиента.

Банк взыскивает просроченную задолженность в несколько этапов:

  • сначала клиенту просто напоминают о том, что он не оплатил долг вовремя. Это нужно – практика показывает, что многие просто забывают внести платеж (особенно если это не ипотека, а что-то менее важное), иногда платеж отправлен по ошибочным реквизитам или просто не дошел до банка из-за сбоя;
  • если ошибки нет, но клиент все равно не платит, банк подключает более квалифицированных специалистов. Это еще не коллекторы, а сотрудники отдела взыскания банка (если такой отдел существует). С должником разговаривают уже более серьезно – ему предлагают оформить кредитные каникулы, реструктуризировать долг или еще как-то урегулировать ситуацию;
  • если и после этого клиент не вышел из «проблемной» зоны, у банка остается 3 варианта – пойти в суд и затем к судебным приставам, договориться о посредничестве с компанией по взысканию долгов, или просто избавиться от долга, продав его (правда, уже с дисконтом).

В принципе, банк может продать долг даже если он еще не стал слишком проблемным – например, после появления первых затруднений у должника (и дисконт в этом случае будет меньше). А иногда продаются и кредиты без просрочек, например, если банк решает сосредоточить усилия на каком-то конкретном сегменте и избавиться ото всех остальных активов.

Как рассказал нам Николай Пацков из сервиса FreshDoc.ru, у банка может быть несколько причин продать долг коллекторам:

Если банк просто передает долг на взыскание коллекторам, сам кредит продолжает числиться на балансе банка (соответственно, и платить нужно тоже банку). Кредитор при этом теряет только ту сумму, которую выплатит по договору оказания услуг (и, скорее всего, покроет эту сумму за счет штрафов и пеней, взысканных с клиента). Но если кредит продается полностью – коллектор может делать с ним все, что захочет (естественно, в рамках закона).

При этом в любой ситуации над профессиональными взыскателями «нависает» государство, которое после ряда очень неприятных ситуаций с коллекторами (которые переходили все границы допустимого) решило всерьез реформировать отрасль.

Теперь, отмечает Николай Пацков, коллекторы могут взыскивать долги, лишь соблюдая массу требований:

То есть, «взыскивать» долги с бейсбольными битами наперевес коллекторы больше не могут (да и по закону не могли этого делать никогда), как и не могут звонить по ночам, угрожать физической расправой, портить входные двери и автомобили должников, или делать еще что-то неприемлемое.

А еще должник может прямо запретить банку передавать свой долг третьим лицам – правда, только в момент подписания кредитного договора. Недавно Центробанк даже сделал напоминание банкам о том, что если заемщик не хочет разрешать передачу его долга кому-то еще – это не может быть поводом для отказа в кредите. Правда, для самих должников это ненамного лучше – банку придется идти в суд, а потом к судебным приставам, и долг отдавать все равно придется.

Логично предположить, что в ситуации с такими жесткими правилами взыскать хотя бы что-то становится сложно.

Советы как быстро выплатить кредит

Для закрытия кредита необходимо придерживаться главных правил общения с окружающим миром и деньгами:

  1. Прогоните большие проценты! Людей мотивируют цифры. Если кредитов несколько, то надо посчитать, по какому приходится платить большие проценты и какой является главным источником убытка. Сначала погасите займы с максимальной процентной ставкой.
  2. Платите себе. После зарплаты надо выплачивать себе 10%, это позволит создать капитал, который подарит безопасность и достойное будущее. Подобная техника — эффективный психологический метод, дающий человеку ощущение уверенности в будущем. Чем увереннее вы себя чувствуете, тем быстрее получится выплатить займ.
  3. Изучите психологию кредита. Далеко не у всех заемщиков возникают трудности с выплатой кредита. Чтобы окончательно избавиться от финансовых долгов и закрыть их, необходимо понимать, что кредит — особые отношения между кредитором и должником. У кредитора больше возможностей и лучше положение, чем у должника. У первого мгновенная радость от покупки или решения важных вопросов быстро уходит, а остаются: долг, тревожность, легкий страх насчет оплаты займа.
  4. Перестаньте играть роль «Должника». Это социальная роль. Психологи уверены, что подобная модель поведения формируется на основе установки о долге. Люди, которые берут кредит, считают: они что-то кому-то должны. И дело не в финансах. Свое заработанное такие люди не могут или не умеют требовать. Люди-должники глушат в себе внутреннего кредитора.
  5. Пробудите в себе защитника! Необходимо научиться требовать то, что окружающие вам обязаны или должны. Надо научиться отстаивать свои права и защищать их. Обязательно необходимо ответить себе: «нужно ли мне делать то, что я сейчас делаю другим людям? Я беру на себя лишнее, перекладываю на свои плечи ненужную ответственность и обязанности?»

Помните, что люди в роли должника ощущают стыд и вину. Часто они что-то не получают от близких и родных. Важно обратиться к психологу, провести диагностику детско-родительских отношений (часто корни «должника» лежат именно в детстве).

Личный визит в офис  банка

Это самый простой и надежный способ, единственным недостатком которого являются значительные затраты времени – ведь до офиса банка еще нужно добраться и, возможно, к тому же придется ждать своей очереди.

Зато сотрудник финансового учреждения подробно и обстоятельно ответит на все интересующие заемщика вопросы. При этом клиент должен иметь при себе паспорт и кредитное соглашение.

Впрочем, последний документ необязателен, если заемщик обращается в тот же самый филиал, где оформлялся кредит – обычно его копия хранится в банке.

Заодно, если уж заемщик нашел время дойти до финансового учреждения, стоит узнать у клерка о подключении к интернет-банку.

Тогда в следующий раз для того, чтобы узнать сколько осталось платить по кредиту, не придется наносить личный визит – это можно будет сделать, не выходя из дома или офиса.

Но этот простой вариант подходит не для всех случаев. Иногда нужный филиал расположен в недоступном для плательщика в данный момент времени месте (например, в другом населенном пункте). Тогда придется воспользоваться альтернативным способом.

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Юрист со стажем 9 лет - Сергей / автор статьи
АВРОРА ЮРИСТ