Коэффициент по возрасту и стажу водителей

Что такое КВС

Расшифровка аббревиатуры – «коэффициент возраст-стаж».

Таблица коэффициентов возраста и стажа водителя для ОСАГО

Понять, какой множитель используют для водителей того или иного возраста, поможет простая и удобная таблица коэффициентов ОСАГО по возрасту и стажу на 2019 год. Как вы можете заметить, с ростом возраста и стажа размер коэффициента снижается.

Коэффициенты ОСАГО: что это, как учитывается при расчете страховки

Коэффициенты, используемые при установлении цены полиса ОСАГО, имеют отношение к качествам водителей, техническим параметрам ТС и условиям их эксплуатации. Показатели отражают нюансы, способные повлиять на то, станет ли автомобилист зачинщиком аварии, придется ли компании нести из-за него убытки. Чем меньше риск, тем ниже значения некоторых коэффициентов.

Страховщики поощряют водителей уменьшением цены полиса и наказывают ее увеличением тех, кто нарушает ПДД или иным способом создает риск финансовых затрат для фирмы. Ведь при расчете его стоимости применяют формулу:

Если речь об авто с прицепом, добавляется еще и КПр.

Расшифровка показателей, формирующих стоимость страховки:

  • Т – это базовая ставка. Она устанавливается законодательно государством. Компании могут делать ее меньше или больше, но в определенных пределах.
  • КТ – показатель территориальности, зависящий от того, где зарегистрирован автовладелец. У каждого региона он свой. Обычно там, где происходит большое количество аварий, коэффициент выше. Это крупные города.
  • КБМ – коэффициент безаварийности. Его пересчитывают ежегодно. Если автомобилист не стал виновником ДТП, показатель уменьшается, и в следующем году ОСАГО для него будет стоить дешевле.
  • КВС – показатель возраста водителя и стажа за рулем. Понятно, что у молодых и неопытных больше шансов устроить аварию. Поэтому коэффициент сокращается по мере взросления и приобретения стажа управления авто.
  • КО – показатель открытости полиса. Если по нему застраховано определенное число водителей, в формуле используют 1. При неограниченном количестве коэффициент 1,87. А если ТС принадлежит организации, показатель 1,8.
  • КМ – коэффициент мощности автомобиля. Машины с высоким объемом двигателя способны развить большую скорость, поэтому могут вызвать ДТП с тяжелыми последствиями. Поэтому чем мощнее авто, тем больше этот показатель, дороже автостраховка.
  • КС – коэффициент сезонности. Авто может использоваться год или несколько месяцев в нем. Очевидно, что в первом случае больше вероятность попадания в аварию, поэтому и КС будет выше, чем при эксплуатации ТС сезонно.
  • КН – коэффициент нарушений условий страхования. Применяется только в случаях, когда они есть у водителя, естественно, увеличивая цену ОСАГО.
  • КП – показатель периода, на который оформляется полис. Для авто, зарегистрированных в России, это почти всегда год. Но возможна и покупка временного ОСАГО, необходимого, чтобы добраться до места жительства владельца. Чем короче период страхования, тем больше КП.
  • КПр используется при страховании машин с прицепами и имеет постоянное значение, зависящее от типа ТС и его максимальной массы. Для «легковушек», мотоциклов он равен 1,16.

Коэффициент водителя для ОСАГО

Коэффициент водителя для выявления стоимости ОСАГО определяется по его по возрасту и стажу за рулем. Проследить закономерность можно с помощью таблицы:

Показатель водительского стажа рассчитывается по дате оформления ВУ. Приведенные в таблице значения применяются при страховании владельцев машин, поставленных на учет в РФ. Если речь о ТС, зарегистрированном за границей и временно эксплуатируемом в России, то для физических лиц КВС всегда 1,7. А при оформлении автостраховки на машину, принадлежащую организации, он равен 1.

КТ в ОСАГО – что это?

Территориальный коэффициент зависит от того, где зарегистрирован владелец машины, ведь это его ответственность страхуется. Если авто принадлежит юридическому, а не частному лицу, принцип установления показателя тот же. Наиболее высок он в географических точках РФ, где вероятность попасть в ДТП очень велика, то есть мегаполисах, территориях с большим количеством авто на душу населения. Минимальный КТ будет у жителей маленьких городов, сел.

Повышающий и понижающий после ДТП

После аварии, в которой водитель признан виновным, обязательно повысится его КБМ, и полис подорожает. Если ДТП в году несколько, показатель станет еще выше, чем если бы происшествие было одно.

Но за каждый безаварийный период водитель получает понижение КБМ, значит, и сокращение стоимости ОСАГО. И чем этот срок больше, тем существеннее его уменьшение. То есть КБМ – коэффициент, полностью зависящий от автомобилиста. Он может быть и повышающим, и понижающим цену страховки. Показатель ежегодно обновляется. Отслеживать его водитель может по базе РСА, где хранятся данные. Доступно и самостоятельное определение с помощью таблицы:

Учитываются только аварии, в которых застрахованный водитель был признан виновным. Если он записан потерпевшим, то даже несколько ДТП за период действия полиса не снизят его КБМ.

Износ деталей

Износ деталей учитывается не при вычислении ОСАГО, а для выявления ущерба при попадании авто в аварию. Машина ежегодно стареет на 8-15%. Поэтому страховщик не будет платить за ее поврежденные детали так, как будто техника вчера сошла с конвейера.

Для выяснения размера вреда используют единую методику, она обязательна для всех компаний. А о том, сколько стоит заменить пострадавшую деталь, может узнать и автовладелец на сайте РСА.

Сфера применения транспорта

На цену «автогражданки» влияет и то, где используется машина, ведь при высокой нагрузке на технику увеличивается и вероятность ДТП. Если она перевозит грузы, то есть имеет прицеп, обязателен коэффициент КПр. Его значения для разных видов авто можно посмотреть в таблице:

Если машины используется как такси, при страховании применяют повышенный базовый тариф. Специального коэффициента для данного случая нет. Но цена полиса возрастет в 1,5-2 раза.

Сезонность

Полис на авто, постоянно зарегистрированного в России, оформляется на год, но его действие можно ограничить временем использования техники в этом периоде. Например, если на нем ездят только в теплое время года. Минимальный срок – 3 месяца. Стоимость сезонного ОСАГО определяется постоянным значением КС из таблицы:

Что такое КВС

При расчете ОСАГО применяется коэффициент возраста и стажа каждого водителя, который допущен к управлению автомобилем. В январе 2019 года в тарифное руководство были внесены правки. В результате нововведений были увеличены диапазоны по данным автолюбителей.

Благодаря новым тарифам опытные водители получили скидки по ОСАГО за стаж вождения в размере 7%.

В рамках тарифов, которые действовали до января 2019 года минимальный коэффициент по КВС составлял единицу. По новым правилам его значение уменьшено до 0,93, что дает дополнительную скидку на полис в 7%.

Как влияет опыт и возраст на стоимость автогражданки?

Соответственно возраст и опыт вождения страхователя, являются очень важными факторами, влияющими на уровень риска страховщика. Если неопытный водитель разобьет по своей вине чужую машину страховщик должен будет возместить ущерб в пределах лимита до 400 тыс. рублей, если будет причинен вред здоровью или жизни – до 500 тыс. рублей согласно ст.7 ФЗ №40.

Стремясь минимизировать убытки, страховщики используют при формировании тарифа ОСАГО поправочный коэффициент КВС (стажа и возраста). Размер коэффициента составляет от 0,93 до 1,87. Поправочные коэффициенты умножаются на базовую ставку тарифа, и соответственно получается размер страховой премии.

Еще один коэффициент для ОСАГО, где учитывается водительский стаж называется бонус-малус или КБМ. Он очень важен для формирования тарифа и на его размер влияет стаж безубыточной езды, т.е. без опыта попадания в аварии, а также количество страховых выплат вследствие попадания в аварии на дорогах.

Кому положены скидки при страховании?

Средняя цена полиса ОСАГО составляет 5-13 тыс. рублей. Его вполне можно купить и со скидкой, если вы входите в число льготников. Самая большая скидка в 50% предоставляется, например, инвалидам второй и третьей группы. Подробнее об оформлении ОСАГО по льготе для инвалидов мы рассказывали в отдельной статье.

Однако и для обычных водителей предусмотрены льготы, если они уверенно водят машину и не нарушают правила дорожного движения, попадая в ДТП. Минимум на 5% снижается стоимость полиса ОСАГО за каждый год безубыточной езды. Соответственно при водительском стаже в 10 лет и отсутствии ДТП в прошлом может быть предоставлена скидка до 50% стоимости полиса.

От чего зависит размер КВС?

Для тех, у кого стаж такой же, но возраст больше применяется КВС в размере 1,77. 1,04 получают те автовладельцы, у кого возраст более 22 лет и стаж свыше 3 лет. Если число лиц допущенных к управлению машиной неограниченно, то принимается максимальный коэффициент КВС – 1, 87.

Как работает система поощрения если у вас нет ДТП?

Как уже было сказано выше, важнейшим коэффициентом при формировании тарифа ОСАГО является бонус-малус (КБМ). Речь идет о классе страхования, который может составить от 0,5 до 2,45. Класс страхования присваивается каждому, кто будет садиться за руль автомобиля.

Cкидка в 5% будет даваться за каждый год, в течение которого не было аварий по вине водителя. Как только человек становится виновником ДТП, то показатель КБМ автоматически увеличивается. Скидка действует и в тех случаях, когда страхователь не являлся виновником аварии на дороге.

Что влияет на цену?

Несмотря на то что ОСАГО является обязательным видом страхования, и порядок расчёта стоимости такого полиса утверждён на законодательном уровне, не всегда цена страховки бывает одинаковой. И это не лишено логики, ведь автомобили у всех разные, поэтому и платить приходится по-разному.

Однако даже страхование одинаковых машин может стоить по-разному. Одной из причин этого является разный стаж вождения владельца.

Итак, какой водительский стаж учитывается при формировании цены «автогражданки» и какой стаж нужен, чтобы платить меньше. Но каким образом данный фактор влияет на цену страховки? Как установлено частью первой пункта 1 статьи 9 Федерального Закона от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», уровень вознаграждения страховщику за предоставление им услуги по страхованию автомобиля определяется расчётным путём, исходя из базовой ставки и коэффициентов.

Виды коэффициентов отражены в пункте 2 вышеназванной статьи. И целых два коэффициента, которые могут увеличивать или уменьшать цену полиса:

  • коэффициент возраста и стажа (КВС);
  • коэффициент бонус-малус (КБМ).

Таким образом, водительский стаж прямо влияет на цену полиса посредством применения страховщиками коэффициентов. Подробнее данные коэффициенты ОСАГО рассмотрим ниже.

О том, как коэффициент мощности двигателя влияет на страховку, читайте здесь.

Что такое коэффициент возраста и стажа в ОСАГО

КВС учитывает одновременно возраст и стаж водителя. Чем старше человек и чем больше водительский стаж, тем ниже значение. Дороже всего страховка обойдется молодым водителям с минимальным опытом. Возрастные опытные водители могут оформить страховку со скидкой. КВС относится к индивидуальным коэффициентам, на значение которых водитель транспортного средства повлиять не может.

Стаж учитывается с даты получения водительского удостоверения. Если права есть, но человек не водит автомобиль, стаж все равно идет.

С 5 сентября 2020 действуют обновленные коэффициенты для расчета стоимости полиса (в №40-ФЗ «Об ОСАГО» внесены соответствующие изменения). Это второй этап отраслевой реформы в рамках индивидуализации автогражданского страхования. КВС теперь подразумевает 8 градаций по возрасту и 8 по стажу и 58 вариантов значений. На 6% подорожала страховка для молодых водителей с маленьким стажем, на 7% подешевела для возрастных опытных.

Вступили в силу следующие изменения:

  1. КВС для водителей, управляющих транспортными средствами, зарегистрированными за границей, исчисляется по общим правилам.
  2. КВС умножается на 1,8 для автомобилей, принадлежащих юридическим лицам. Например, водитель 25 лет со стажем 5 лет покупает ОСАГО для поездок на личной машине. КВС будет 1,05. Если этого же водителя впишут в полис для управления автомобилем, принадлежащим организации, то КВС будет 1,05 Х 1,8 = 1,89.
  3. КВС приравнивается к нулю для водителей, не имеющих российского национального водительского удостоверения. Водительский стаж, приобретенный в другом государстве, не учитывается.

Если согласно полису ОСАГО к управлению транспортным средством допущены несколько человек, то при расчете стоимости страховки учитывается КВС каждого и применяется максимальное значение (по минимальному стажу и возрасту). Например, в списке водителей 3 человека: 18 лет с нулевым стажем, 35 лет со стажем 5 лет и 55 лет со стажем 30 лет. Из трех КВС (1,93, 0,96 и 0,93) используется максимальный.

Подорожало или подешевело ОСАГО на 2019 год?

На настоящее время базовый тарифный коридор ОСАГО составляет 3432–4118 руб., после вступления в силу новых тарифов, утвержденных ЦБ, он составит 2746–4942 руб. На практике это означает, что страховщики смогут «опускать» стоимости полиса при положительных качествах водителя, и повышать ее для любителей полихачить.

В среднем тарифный коридор был увеличен на 20% как «вверх», так и «вниз».

Реальное подорожание для широкого круга лиц едва ли превысит 5-7%, как полагают страховщики и автоэксперты.

Также указание вводит подробную ступенчатую систему учета коэффициентов возраста и стажа. На сегодня страховщики применяют лишь 4 коэффициента, Центробанк своим указанием утвердил 58 ступеней для качественной оценки водителя по возрасту и стажу.

На практике коэффициент составит для неопытных водителей около 1.87, для опытных водителей в возрасте – 0.93%, что позволит максимально удешевить страховку. Фактически, пенсионеры получают скидку в 7% на полис ОСАГО.

Влияние срока вождения на страховку

Для начала нужно разобраться с тем, что означает понятие водительский стаж. Официально он начинается со следующего дня получения водительского удостоверения, исчисляется полным количеством лет. Есть несколько важных моментов:

  • не важно, мало или много времени вы провели за рулем;
  • отсутствие автомобиля или лишение права вождения не прерывает срок стажа;
  • каждая категория имеет свой индивидуальный отсчет.

ОСАГО – обязательная страховка, однако ее стоимость может удивить даже самого опытного водителя. Еще большее удивление вызовет то, что полис на одну модель транспортного средства будет стоить по-разному.

Главная причина такой разницы – при расчете цены во внимание принимается несколько факторов и параметров. Самый важный – водительский стаж.

Обязательное страхование применяет два коэффициента, которые напрямую связаны со стажем водителя. Также в одном из критериев можно найти возраст водителя. Он важен для тех, кто недавно получил права, а тем, у кого уже есть опыт, он не важен.

Водительский стаж нужен всем. Учитывают не просто время, а период, на протяжении которого человек водил машину и не имел аварийных ситуаций. Это, так называемый безаварийный стаж. Также те случаи, в которых он был виновником. Это всем известный коэффициент КБМ, или бонус-малус (как узнать свой КБМ?).

Коэффициент территории ОСАГО в 2019 году

Для расчета стоимости полиса ОСАГО страховые компании используют специальный коэффициент, которые отличаются в зависимости от территории (региона, города или поселка) – т.н. коэффициент территории ОСАГО 2019 года.

Обычно чем больше численность населения, тем больше автомобилей и количество аварий. Поэтому для крупных городов, где проживает более миллиона человек, значение территориального коэффициента соответственно будет выше, чем в маленьких населенных пунктах.

Значения коэффициентов ОСАГО регулярно увеличиваются, что приводит к удорожанию страховых полисов. Очередное повышение стоимости полисов ОСАГО ожидается в 2019 году.

Формула расчета ОСАГО 2019 года

Напомним, формула ОСАГО представляет собой базовый тариф, умноженный на разные коэффициенты. Значение базового тарифа зависит от различных факторов. Ознакомившись с текущими тарифами ОСАГО и их структурой, а также учитывая повышающие и понижающие коэффициенты (порядок их применения), можно рассчитать стоимость страхового полиса самостоятельно.

Благодаря тому, что на данный момент тарифы уже не такие сложные как раньше, цену полиса ОСАГО можно рассчитать, потратив на это несколько минут.

Формула расчета стоимости ОСАГО следующая:

П = ТБ x КТ x КБМ x КВС x КО x КМ x КС x КН x КП, где

П – полис страхования ОСАГО;

ТБ — Базовый тариф;

КТ — Территориальный коэффициент;

КБМ — Коэффициент бонус-малус;

КВС — Коэффициент возраст-стаж;

КО — Ограничивающий коэффициент;

КМ — Коэффициент мощности двигателя;

КС — Коэффициент сезонности;

КН — Коэффициент нарушений;

КП — Коэффициент срока страхования.

Таким образом, самая высокая стоимость полиса будет для молодых водителей, которые живут в больших городах и имеют мощные автомобили. Наиболее низкая стоимость полиса будет для опытных водителей, имеющих стаж больше 10-ти лет безаварийного вождения, которые проживают в небольших населенных пунктах (в убыточных регионах).

Предлагаем вашему вниманию таблицу значений территориального коэффициента ОСАГО на территории РФ на 2019 год для транспортных средств и для тракторов.

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Юрист со стажем 9 лет - Сергей / автор статьи
АВРОРА ЮРИСТ