Займ на рефинансирование кредита

Рефинансирование микрозаймов

Лучший способ получить займ на кредит (рефинансирование)

Когда это выгодно

Оформление кредита при наличии действующего займа в микрофинансовой организации может показаться необдуманным и нерациональным решением, так как это способствует увеличению долговой нагрузки, что вряд ли пойдет на пользу бюджету заемщика. Но если деньги нужны только на погашение текущей задолженности, это не только целесообразно, а еще и выгодно, так как после получения средств в банке можно будет сразу же погасить займ в МФО. В связи с этим рефинансирование стоит использовать в том случае, если:

  • Клиент собирается распоряжаться деньгами микрофинансовой организации длительное время и не хочет все время продлевать срок действия договора, что чревато дополнительными расходами. Таким образом, вместо краткосрочного займа он будет пользоваться банковскими средствами, полученными на более длительный срок (2-5 лет).
  • Микрозайм – это вынужденная мера, так как на момент его оформления потребитель был лишен другой альтернативы (к примеру, не была готова справка о доходах, которую потребовал банк). Сравнительно высокие ставки – это существенный недостаток микрофинансирования, но он полностью нивелируется доступностью займов для широкого круга пользователей, учитывая, что МФО выдают деньги даже тем, кто не имеет официального трудоустройства и постоянного дохода.
  • Заемщик не уверен, что сможет вовремя погасить долг в виду того, что близится срок окончания действия договора, а он так и не смог накопить необходимую сумму средств на выплату задолженности. В этом случае с помощью банковского кредита он сможет избежать увеличения суммы расходов (если микрозайм не выйдет на просрочку, то МФО не начислит штраф) и репутационных потерь.
  • Займ просрочен по причине несвоевременного выполнения обязательства. В таких условиях рефинансирование поможет «избавится» от проблемной задолженности без больших расходов и снижения кредитного рейтинга.

Чем отличается рефинансирование от реструктуризации

Это два разных кредитных продукта, которые включают в себя разные виды помощи проблемным заемщикам. Обе программы предусматривают пересмотр условий кредитного договора. Если обратиться к ГК РФ, то окажется, что рефинансирование – один из способов реструктуризации.

Реструктуризация предполагает один из следующих видов помощи клиенту:

  • изменение процентной ставки по кредиту;
  • предоставление кредитных каникул — заемщик может не платить по основному долгу в течение нескольких месяцев;
  • увеличение срока действия договора.

Важным отличием является тот факт, что реструктуризация оформляется только в том же банке, где была оформлена ссуда.

Клиент может выбрать оптимальный для себя вариант, в зависимости от причины выхода на просрочку. Если проблемы носят временный характер, а заемщик может их самостоятельно решить за несколько месяцев, то достаточно оформить кредитные каникулы. Но когда нет возможности оплачивать сумму по графику в принципе, лучше оформлять рефинансирование.

Вот алгоритм действий при выборе одной из программ:

  1. подается заявка в отделении банка, к которой необходимо приложить документы, подтверждающие изменение уровня доходов;
  2. специалисты рассматривают заявление в течение 30 дней;
  3. при положительном решении заемщика приглашают для обсуждения условий дальнейшего сотрудничества;
  4. осуществление исправительных проводок по действующему кредиту (реструктуризация) или выдача новой ссуды (рефинансирование).

Программы оформляются если имеются весомые аргументы:

  • оформление инвалидности;
  • выявление тяжелой болезни, которая требует дорогостоящего лечения;
  • сокращение с работы;
  • появление еще одного иждивенца в семье;
  • повышение расходов или понижение доходов по объективным причинам более чем на 40%.

Часто банк отказывает в помощи при первичном обращении. Необходимо обращаться снова, пока не будет принято положительное решение.

Процесс рефинансирования и его особенности

Рефинансированием называют оформление целевого кредита, средства которого направляются на гашение другого займа. Также этот процесс называют перекредитование. Для оформления рефинансирования в большинстве случаев приходится собрать пакет документов как для традиционного займа.

В большинстве случаев для перекредитования следует сделать всего несколько шагов. Сначала следует подать заявку на займ, размер которого равен сумме рефинансируемых кредитов. Некоторые банки позволяют дополнительно получить часть средств наличными. После принятия положительного решения заемщик получает деньги и несет их туда, где оформлен перекредитуемый займ. Иногда поле погашения такого кредита следует представить справку о его закрытии, где оформлялся кредит на рефинансирование.

Основными целями перекредитования являются:

  1. Изменение условий займа на более выгодные. Чаще всего рефинансирование используется для снижения процентной ставки.
  2. Объединение нескольких кредитов в один. Это могут быть потребительские займы, карты, ипотека и автокредит. В этом случае выполнять взятые на себя обязательства будет значительно проще. Во-первых, рефинансирование зачастую позволяет значительно снизить платеж. Во-вторых, относить деньги в один банк всегда проще, чем в несколько. Более того, в этом случае заемщик будет вносить платеж только один, а не несколько раз в месяц.
  3. Выведение имущества из-под залога. Если рефинансирование оформляется для гашения ипотеки или автокредита, квартира и автомобиль перестают быть обеспечением по займу.

Суть рефинансирования — плати по кредиту меньше!

Рефинансирование кредита — это замена существующих кредитных обязательств на другие, с более выгодными условиями. Например, вы год назад взяли кредит в банке под 16% годовых на 5 лет. Со временем средняя процентная ставка падает и сейчас она, допустим, составляет 12%. Вы берете новый  и гасите старый, более дорогой.

Иногда старых кредитов несколько, тогда резонно взять новый займ побольше и рефинансировать их все по более выгодным условиям. Причем, как правило, не имеет значения где вы ранее брали займ: рефинансирование кредитов других банков — сейчас обычное дело.

Что надо знать о вариантах совершения платежей

Пытаясь понять, как оплатить Квики, заемщик выбирает из следующих способов внесения денег:

  • электронные кошельки;
  • платежные системы;
  • банковские переводы.

Зачастую дольше всего проходит платеж через личный кабинет банка. Здесь вы можете использовать перевод с карты или со счета, по реквизитам, взятым у кредитора.

Платежные системы дают больше свободы в выборе вариантов оплаты Квику, но и комиссия за перевод берется выше. Используя электронный кошелек нужно учитывать сроки зачисления. Они ниже, чем у банков, но бывают больше, нежели у таких систем, как Элекснет.

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Юрист со стажем 9 лет - Сергей / автор статьи
АВРОРА ЮРИСТ