Рассчитать процентную ставку на кредит

Как пользоваться кредитным калькулятором?

Объективную информацию для выбора наиболее выгодной для вас кредитной программы позволит получить кредитный калькулятор для расчета кредитов физическим лицам.

Кредитный калькулятор онлайн для расчета кредита поможет вам рассчитать подробный график выплат по всем типам займов, в том числе по ипотеке. При этом расчет кредита ипотечный калькулятор проводит с учетом ваших индивидуальных требований и возможностей.

Используя универсальный кредитный калькулятор можно оценить собственные возможности, определить максимальный размер займа, срок кредитования и оптимальную процентную ставку, исходя из суммарного семейного дохода. Кредитный калькулятор онлайн прост и удобен в использовании.

Варьируя различные суммы и сроки кредита, процентные ставки, типы платежей (аннуитетный или дифференцированный), вы сможете подобрать кредит на лучших для вас условиях и в соответствии с этим выбрать банк. Расчет кредита онлайн поможет рассчитать ежемесячную сумму выплат на погашение займа и узнать, какая часть выплат идет на погашение тела кредита, а какая – на погашение процентов.

Чтобы получить эту информацию, вам необходимо ввести желаемую сумму кредита, процентную ставку и срок кредитования, после чего нажать «Рассчитать кредит».

Кредитный калькулятор – это полезный и надежный инструмент для сравнения различных видов займов и ведения расчетов кредитных платежей.

Чтобы выбрать самый удобный вариант кредита можно воспользоваться функцией «Сравнить кредиты», где будет возможность увидеть отличия в различных кредитных программах.

Кредитный калькулятор: правила и нюансы работы

Рассчитать процентную ставку по кредиту при помощи калькулятора достаточно просто. Эти онлайн-калькуляторы есть на сайтах практически всех кредитных организаций.

Принцип действия такого функционала довольно прост. В специально приведенной форме на сайте нужно заполнить все поля. Обычно это:

  •  сумма кредита, которая вам требуется для тех или иных нужд;
  •  количество месяцев, на которое вы собираетесь занять деньги;
  •  ежемесячный размер вашей заработной платы.

В случае с ипотекой еще следует указать такие графы, как:

  •  какая программа ипотечного кредитования вами выбрана;
  •  каков размер первоначального взноса вы планируете внести.

Далее останется только подтвердить свое решение все рассчитать и отправить форму запроса. Система мгновенно все рассчитает и выдаст вам достаточно подробный результат.

Расчеты на калькуляторе будут представлены вам в виде цифровых выкладок и графика. Все это позволит нагляднее понять, что и когда вы должны оплатить банку.

Рассчитать процентную ставку по кредиту в «Сбербанке» и других финансовых организациях можно при помощи таких калькуляторов. Правда, стоит понимать, что такие расчеты будут не на 100% точными. Максимально точные вам дадут только в банке. Ведь к учету должны быть подключены еще и различные скрытые комиссии, которые встречаются у многих банков, а также суммы страховок и многое другое.

Как посчитать все при помощи специальной формулы

Если у вас есть любовь к математическому анализу, можете попробовать посчитать все самостоятельно. Для этого есть определенные формулы, которые позволят вам осуществить все необходимые подсчеты. Как рассчитать процентную ставку по кредиту по формуле? Для этого вам понадобятся калькулятор, карандаш, бумага.

Для расчета вам понадобится следующая формула. Общая сумма кредита умножается на процентную ставку, разделенную на 12. Получившееся число делится на следующий расчет: 1 минус 1, разделенное на сумму 1 и процентной ставки, поделенной на 12, при этом вся эта сумма должна умножиться на количество месяцев.

Путем таких подсчетов вы сможете получить опять-таки приблизительный аннуитетный платеж, который нужно будет возвращать банку ежемесячно. Если вы хотите посчитать одни только проценты – умножьте этот платеж на срок кредита в месяцах. Затем вычтите из получившегося значения тело кредита. Это и будут ваши проценты по займу.

Однако при таких расчетах нужно понимать, что в таких цифрах не отображаются те же данные по страховкам и прочих комиссиях, которые могут серьезно удорожать ваш займ. Если хотите сделать более точный расчет, обратитесь в банк и узнайте все условия максимально точно.

Что такое процентная ставка: основные сведения

Процентная ставка — это сумма, выраженная в процентах к сумме кредита. Ее платит заемщик кредитору за пользование ссудой. Процентная ставка рассчитывается исходя из определенного срока — день, месяц, полгода, год и т.д.Денежные средства, которые выдаются в кредит, называются ссудным капиталом. Его производительное использование формирует добавочную стоимость, которая и выступает источником процента.

Основные виды

В зависимости от того, изменяется ли размер ставки с течением времени, различают:

  • фиксированную ставку — сумма переплаты определена однозначно и не зависит от сроков выплат;
  • плавающую — сумма в течение срока пользования кредитом может изменяться.

В зависимости от времени, за которое выплачиваются проценты, различают:

  • декурсивную ставку — проценты по кредиту возвращаются вместе с основной суммой;
  • антисипативную — ставка выплачивается авансом. В этом случае заемщик получает на руки сумму, меньшую на сумму вознаграждения кредитора. Т.е. если речь идет о займе в 1000 грн, а процентная ставка составляет 10%, то человеку выдадут 900 грн, а вернуть он должен будет 1000 грн.

В зависимости от учета инфляции различают:

  • номинальную ставку — в ней не принимается во внимание уровень инфляции;
  • реальную — скорректированную с учетом уровня инфляции или дефляции.

В зависимости от времени начисления различают:

  • годовую ставку — применяется в банковской деятельности;
  • ежедневную или ежемесячную — ее используют микрокредитные организации.

Впрочем, для удобства подсчетов чаще все равно говорят именно о годовой ставке.По срокам действия различают:

  • текущую — действующую на момент заключения договора, например, акционную с ограниченным сроком для оформления займа;
  • форвардную — действующую неизменно со дня установления, независимо от того, в какой период после ее определения был заключен договор. Изменяется вместе с изменением общей экономической ситуации.

Например, текущая ставка может действовать один день, побуждая клиентов быстрее соглашаться на кредит. Форвардная устанавливается банком на длительный срок, используется постоянно в рекламных кампаниях кредитных продуктов, действует для всей выбранной группы кредитов.

Как рассчитывается реальная процентная ставка

Методику расчета предложил экономист Ирвинг Фишер, по фамилии которого и была названа формула:iр= iн — , гдеiр— реальная процентная ставка,iн— номинальная процентная ставка,— величина реальной или планируемой инфляции.Таким образом, например, если процент по кредиту составляет 20%, а инфляция достигает 10%, то реальная ставка составит 10%.Формула Фишера также применяется для расчета доходности инвестиций.

Регулирование процентных ставок

В большинстве стран размеры процентных ставок регулируются государством в той или иной форме. Так, например, центральный банк устанавливает официальную учетную ставку, «замораживает» проценты или вообще возможность кредитования, облагает налогами доходы, которыми считаются проценты.

На что влияет процентная ставка

Для клиента она означает сумму переплаты за оформленный кредит. В общеэкономическом смысле учетная ставка влияет на ставки кредитов коммерческих финучреждений, уровень инфляции и в целом деловую активность. Чем выше проценты, тем хуже будет чувствовать себя бизнес, национальная валюта подорожает. Уменьшение же ставок приведет к росту обращений заемщиков и улучшению бизнес-климата. Таким образом, в рыночной экономике процент определяет равновесие на рынке капитала. При этом для кредитора процент выступает доходом, а для заемщика — издержками. Соблюдение баланса интересов заемщика и кредитора выступает общей движущей силой развития экономики.

Что включает в себя ЭПС по картам

Предупреждаем вас, что самая высокая эффективная процентная ставка ожидает вас при оформлении столь популярной сегодня кредитной карты. ЭПС будет содержать в себе:

  • Платеж (комиссию) за выпуск «пластика».
  • Комиссию за обслуживание карточки.
  • Плату за ведение расчетного счета.
  • Комиссию за совершения операций по карте.
  • Если уместно — комиссию за конвертацию валюты.
  • При нарушениях условий кредитного договора — штраф за превышение лимита или несвоевременное внесение платежа.
  • И, собственно, погашение суммы долга и выплату процентов по нему по номинальной ставке.

Отсюда можно сделать следующий вывод: не останавливайтесь на банке, предлагающем самую низкую номинальную ставку. Возможно, в другой организации, где этот показатель несколько выше, эффективная ставка будет на несколько процентов ниже.

Из-за чего это может произойти? Из-за отсутствия ряда комиссий (например, за ведение р/с, эмиссию кредитной карточки), «добровольно-принудительной» покупки страховых продуктов на меньшую сумму и т.д. Не стесняйтесь попросить кредитного специалиста озвучить именно ЭПС.

И только на основе этой величины подбирать банк-займодателя.

ЭПС для кредитной карты рассчитывается с учетом комиссии за обслуживание и ведение счета и других периодических платежей, если таковые имеются. Обычно, расчет ведется в 2-х вариантах: с учетом льготного периода кредитования и без него.

Кроме того, по умолчанию, размер займа приравнивают к максимальному лимиту карты. Срок кредитования принимается равным 2-м годам, с учетом того, что платежи вносятся равными размерами.

Для каждого пользователя банковских услуг, оформлявшего кредит, знакомо такое понятие как эффективная процентная ставка. Этот термин еще часто называют полной стоимостью кредита. В разных банках эффективные процентные ставки могут ощутимо отличаться.

Поэтому клиенту, прежде чем взять кредит, нужно изучить условия банков, выбранных при первичном рассмотрении предложений.

Прежде чем оформить кредит на нужную сумму, заемщику очень важно прочесть условия договора и получить ответы на все интересующие вопросы от кредитного специалиста.

Кредитный специалист или финансовый консультант обязан озвучивать клиенту эффективную процентную ставку по его кредиту (ЭПС). Такие требования к банкам выдвигает Центробанк.

Если клиент будет уведомлен о полной стоимости его кредита, он сможет принять взвешенное решение, и выбрать именно тот банк, который предлагает оптимальные условия для потенциального заемщика.

Ошибившись в выборе банка и оформив кредит с высокой ставкой и непосильной суммой ежемесячного взноса, заемщик может поддаться соблазну прекратить вносить ежемесячные платежи. А это – прямой путь в черный лист заемщиков банка.

Прежде чем прекратить платить ежемесячные взносы по кредиту, ознакомьтесь с нашим материалом «Плохая кредитная история: кто виноват и что делать?», где описаны способы, позволяющие испортить кредитную историю, которую, кстати, не всегда удаётся отбелить.

Часто разные банки, рекламируя свои кредитные продукты, оглашают только годовую процентную ставку, а про такое понятие, как ЭПС, не совсем корректно умалчивают. Но заемщика сопровождают, кроме годовой ставки, другие расходы, которые часто превышают проценты по кредиту.

ЭПС помогает оценить реальную итоговую стоимость кредита. Процесс расчета эффективной процентной ставки осуществляется автоматически.

При расчете учитываются платежи по погашению основного долга перед банком вместе с процентами, сразу учитывается комиссии за оформление кредита, за его выдачу, за открытие и ведения счета и другое обслуживание.

Кроме этого, нужно не забывать о расходах, связанных со страхованием заемщика. Все эти платежи являются обязательными и следуют из условий кредитного договора.

В ЭПС не включены платежи, которых можно избежать. Например, если за просроченный платеж будут начисляться штрафные санкции, то эти расходы не будут включаться в эффективную процентную ставку, потому как эти штрафы зависят только от клиента, а не от кредитного договора.

С потребительскими кредитами высчитать всю переплату по кредиту очень просто. Здесь все предсказуемо и схема расчета достаточно проста, воспользовавшись кредитным калькулятором, вы можете получить информацию о переплатах.

Проиллюстрируем живым примером:

  • Заемщик планирует взять в кредит 90 000 рублей для покупки тура
  • Срок кредита – двенадцать месяцев
  • Первый взнос 0%
  • Ставка – 23,5% годовых

К тому же заемщик может не выплачивать деньги весь срок действия карты, а погасить долг несколькими платежами в самом конце срока. Именно поэтому в случае с картами очень сложно прогнозировать итоговую эффективную процентную ставку.

Чем щепетильнее будет заемщик вносить платежи и своевременно гасить долг, тем меньшей будет сумма переплаты.

Расчет полной стоимости кредита

Полная стоимость кредита рассчитывается по формуле, которая приведена в положении Центробанка №252-П. Посчитать вручную результат очень сложно, не имея специальных знаний.

Основана эта формула на методе расчета сложных процентов. Центробанк детально описывает, как правильно рассчитать размер эффективной процентной ставки.

Самостоятельно рассчитать ПСК можно в программе Microsoft Excel, используя функцию — «ЧИСТВНДОХ». Но на правильные самостоятельные расчеты уйдет много времени, к тому же, при самостоятельном расчете нельзя гарантировать сто процентный результат — разумнее довериться в расчете кредитному специалисту.

Он это делает с помощью специальных программ. К тому же, основным из требований Центробанка является оглашение клиенту его полной переплаты по кредиту. Вот только можно ли доверять консультанту и всю ли правдивую информацию он расскажет, это уже другой вопрос.

Какие факторы влияют на полную стоимость кредита?

На эффективную процентную ставку влияет целый ряд факторов. На размер эффективной процентной ставки влияет срок кредита, вид платежа, периодичность платежей, сумма первоначального взноса.

Поэтому, если клиент хочет сравнить условия в нескольких банках, разумно сравнивать их только по схожим условиям предложенных продуктов.

Если же, например, в одном банке он будет рассчитывать на один срок и без первоначального взноса, а во втором банке с первоначальным взносом и на другой срок, то данные будут искажены. Вывод же, сделанный в результате таких подсчетов, будет неправильным.

А все потому, что ставка рассчитывается в процентном соотношении расходов и срока кредитования. Все комиссии за оформления займа на нужную сумму, последующее ведение открытого счета, его открытие и закрытие будут взяты единоразово, вне зависимости от срока.

Эти константы касаются определенного кредитного договора. В этом случае эффективная ставка, рассчитанная на небольшой период, будет менее привлекательной и больно бьющей по бюджету заемщика, нежели ставка, которая будет растянута на более продолжительный период.

Вид платежа имеет свое влияние на расчет эффективной процентной ставки. В банковском деле есть три вида платежей – аннуитетный, дифференцированный и буллитный.

Аннуитетный платеж предусматривает выплаты долга по кредиту равными платежами. В то время как при дифференцированном платеже суммы в графике постоянно уменьшаются.

А при буллитных выплатах в начале срока выплачиваются все проценты по займу, и только после выплаты процентов гасится основной долг. Если не вдаваться в подробности, то при дифференцированных платежах переплата по кредиту будет наименьшей.

Но в то же время, ЭПС будет наименьшей при буллитных платежах.

В сравнении средней ЭПС будет при аннуитетных платежах, и при дифференцированных платежах она будет наибольшей. Разумно сравнивать условия кредитных предложений банковских учреждений в нескольких проекциях. Одной ЭПС будет мало для принятия оптимального решения.

Очень интересным для будущих заемщиков банка может показаться «сенсационный» кредитный продукт, выдаваемый банком на практически «безвозмездной» основе.

Прежде чем оформить беспроцентный кредит, прочтите нашу статью «Беспроцентный кредит: где таится недостаток?», чтобы быть в курсе всех нюансов беспроцентных займов.

Подводя итоги, можно сделать важные для каждого потенциального заемщика выводы. Эффективная процентная ставка банка демонстрирует все предполагаемые траты заемщика при пользовании заемными деньгами.

При этом Центробанк возложил обязанность на все банковские учреждения оглашать ЭПС клиенту еще до заключения договора.

Формула расчета процентов по кредиту

Формула расчета процентов по кредиту выглядит так:

П = С*ПС/100*КД/ДГ, 

где

  • П – сумма начисленных процентов;
  • С – сумма кредита;
  • ПС – процентная ставка по кредиту (% годовых);
  • КД – количество дней кредитования;
  • ДГ – количество дней в году.
Рейтинг
( Пока оценок нет )
Юрист со стажем 9 лет - Сергей / автор статьи
АВРОРА ЮРИСТ