Страховка кредита в сбербанке рассчитать

Содержание
  1. Стоимость страховки
  2. Какие преимущества получает клиент?
  3. Если не оплачивать страховку?
  4. Сколько действует страховка
  5. Обязательное страхование при заключении ипотечного договора
  6. Страховка при получении кредита в Сбербанке
  7. Условия оформления
  8. Страховые компании
  9. Установленные тарифы
  10. Получение страховки по кредиту в Сбербанке и права клиента
  11. Обязательно ли нужно оформлять страховку
  12. Особенности страхования при кредитовании
  13. Страховые риски при получении займа
  14. Как оплачивается страховая премия
  15. Зачем нужна страховка при кредите
  16. Обязательно ли страхование кредита в Сбербанке
  17. Некоторые особенности страхования во время кредитования
  18. Когда оформление полиса является обязательным и отказаться невозможно?
  19. Страховая премия особенности ее оплаты
  20. Определенные риски, связанные со страховкой
  21. Обоснованный отказ от страхования
  22. Непосредственный возврат полиса страхового
  23. Методы отмены страховки

Стоимость страховки

Для начала оценим степень обременительности страховки по кредиту для бюджета заемщика. Сегодня средняя стоимость страховки в организации Сбербанк-страхование, которая работает с клиентами занимающими у Сбербанка, составляет 3% от оформляемого обязательства. Много это или мало? Давайте посмотрим, сколько денег составляют расходы на страховку на конкретном примере.

  1. Предположим, клиент берет кредит на 300 000 рублей на 5 лет под 13,9% годовых. Он подписывает договор страхования с вознаграждением 3% от суммы обязательства в год.
  2. Производим нехитрые вычисления и получаем, что за весь период пользования кредитом клиент заплатит дополнительно 45 000 рублей. Эту сумму ему даст в долг Сбербанк, присовокупив страховое вознаграждение к «телу» кредита. В итоге, фактически, заемщик берет у банка не 300 000, а 345 000 рублей и проценты за 5 лет начислят именно на эту сумму.
  3. Получается, что если бы заемщик оплачивал только проценты с основного займа 300 000 рублей, он переплатил бы за 5 лет, без досрочного погашения — 117 896 рублей. А вот если он оформляет страховку, то он должен будет оплатить проценты с 345 000 рублей, а это ни много ни мало 135 580 рублей.
  4. Выходит из-за суммы страховки, которую заемщик также занял у банка, он переплатит за 5 лет 17 684 рубля процентов (с 45 000). Итого, при оформлении страховки на заем в 300 000 рублей, клиент за 5 лет переплатит банку 62 684 рубля.

Чтобы было понятнее 62 684 рубля это сумма страховки (45 000) и проценты, которые на эту сумму набегут за 5 лет.

Вот вам и истинная стоимость страховки. Придется заплатить более чем шестую часть суммы основного обязательства, для того чтобы спать спокойно. Дороговатое получается спокойствие! Приведенные нами расчеты были сделаны с помощью кредитного калькулятора Сбербанка. Вы сами можете повторить вычисления, подставив какие угодно условия, но результат вас вряд-ли порадует, потому что страховка в любом случае очень дорогая.

Какие преимущества получает клиент?

Что же такого полезного дает заемщику страховка? Пакет включает в себя страхование жизни и здоровья, а также страхование изменения материального положения в худшую сторону. Если почитать условия, то получится, что заемщик (а точнее его родственники) сможет получить страховую выплату на всю сумму займа только в случае смерти. В остальных случаях страховка покроет долг лишь частично.

Например, при резком ухудшении материального положения, страховой выплаты хватит для того, чтобы 4 месяца гасить долг по кредиту. Дальнейшее это уже проблема заемщика. Если он не найдет работу или иной источник дохода, бремя дальнейших выплат может оказаться непосильным.

Поймите правильно, мы не пытаемся отговаривать от заключения договора страхования. Мы намекаем лишь на то, что условия соглашения могут оказаться не такими выгодными, как вам расписывают менеджеры в отделении Сбербанка. Чаще всего страховка не покрывает расходов, которые она породила и это на руку только двум субъектам: Сбербанку и его дочке страховой компании Сбербанк-страхование.

Если не оплачивать страховку?

Предположим, мы определились, сколько стоит страховка и нам совсем не захотелось ее оплачивать. Что же делать? Если вы берете ипотеку или кредит под залог, то вам не удастся отказаться от страховки предмета залога, но вы можете не страховать жизнь и здоровье. При таких условиях Сбербанк прибавит вам к одобренной процентной ставке еще 1% и согласится заключить договор без страховки.

Отказать заемщику в кредите, из-за того что тот не хочет страховаться, Сбербанк не вправе.

Если вдруг заемщик оформляет потребительский кредит любого размера, Сбербанк не может требовать от него заключать договор страхования. Фишка в том, что клиент заранее ставит галочку в особой графе в заявке на кредит и банковские работники заранее знают, согласится он на страховку или нет. Если заемщик не ставит галочку в графе о страховании, ему при одобрении заявки добавляют 1% к ставке по кредиту. Так банк, как бы, наказывает клиентов, которые отказываются от страховки.

Некоторые клиенты идут на хитрость и заключают договор страхования совместно с кредитным договором. Через 1-2 дня они возвращаются в банк и настойчиво требуют у сотрудников принять заявление на расторжение договора страхования, либо едут и подают заявление прямо в офис страховой компании. Договор в итоге расторгается, сумма страховки возвращается на счет заемщика, при этом процентная ставка по кредитному договору остается льготной, как будто клиент и не отказывался от страховки.

Получается довольно выгодно, но и нервы потрепать себе и работникам банка придется. Уж очень неохотно они принимают такие заявления, хотя обязаны это делать.

Итак, страховка по займу в Сбербанке, как мы убедились, может превышать 1/6 стоимости «тела» кредита. Это запредельно много. Советуем тысячу раз подумать, прежде чем подписывать договор страхования. Удачи!

Adblock
detector

Сколько действует страховка

Действие полиса по страхованию залогового имущества равно сроку кредитования.

Финансовая защита жизни заемщика оформляется не на весь срок действия кредита, а только на год, два или три, с последующей пролонгацией.

Обязательное страхование при заключении ипотечного договора

Обязательное страхование при заключении ипотечного договора

Необходимость страхования залога установлена рядом нормативно-правовых актов. Данное условие указано в Гражданском кодексе РФ (статья 343), а также в Федеральном законе от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Поэтому отказаться от этого договора не получится ни при каких условиях. Но на самом деле это большой плюс. Ведь дом или квартира стоят недешево, соответственно, и кредит на их приобретение придется брать большой. А если с жильем что-то случится, то заемщик останется и без своей недвижимости, и без денег.

  • Читайте также: Рассчитать страхование жизни при ипотеке от Сбербанка

Страховка при получении кредита в Сбербанке

На сегодняшний день в Сбербанке действуют самые разнообразные программы. Оформить договор можно, не являясь заёмщиков или клиентом банка. К наиболее популярным продуктам относятся страхование:

  • Защищённый заёмщик онлайн.
  • Путешественников.
  • Держателей кредитных карт.
  • Накопительное.
  • От несчастных случаев и болезней.
  • Инвестиционное.

Страховка не является обязательной при получении любого кредита в Сбербанке (речь не идет о защите ипотечных объектов и залогового имущества). Отказаться от нее клиент в праве на законодательном уровне.

Однако прежде чем отказаться от данной услуги и оформить свой отказ письменно, уточните у специалиста, насколько изменятся условия кредитования в этом случае.

Условия оформления

Оформление продукта осуществляется только по желанию клиента и добровольный отказ никак не влияет на решение о выдаче кредита. Страховка позволит исполнить кредитные обязательства перед банком в полном объёме при потере трудоспособности заёмщика или его ухода из жизни, если возврат кредита на тот момент не будет произведен полностью. Такие меры позволят обезопасить себя и свою семью от неприятных ситуаций. Каждому клиенту доступно заранее изучить Условия участия в Добровольном страховании жизни и здоровья (ДСЖ)pdf.

Полис, который оформляется в рамках защиты жизни и здоровья подразумевает следующие случаи:

  • Потеря трудоспособности и, как следствие, получение инвалидности I и II группы после тяжелого заболевания или несчастного случая.
  • Смерть заемщика в результате выше перечисленных случаев. При оформлении расширенного ДСЖ Условия.pdf несколько отличны от стандартной страховки.
  • Лишение источника дохода, расторжение трудового договора по инициативе Работодателя в период действия кредитного договора. Здесь действуют особые Условия участия в ДСЖ при недобровольной потере работы.pdf.

Полный размер выплат напрямую зависит от размера кредита. Чем больше займ и срок его возврата, тем больше размер страховых выплат. Необязательно сразу вносить полную стоимость страховки, сделать это можно за счёт кредитных средств.

Страховые компании

ООО СК Сбербанк Страхование жизни и здоровья — это страховая компания, которая является партнером банка при оформлении кредитов.

Клиента вправе застраховать себя, равно свою жизнь и здоровье в любой страховой компании. Ее можно выбрать из перечня, который предлагает Сбербанк. Их особенность в том, что они соответствуют заявленным банковским требованиям.

Выберите одну из предлагаемых банком страховых компаний для оформления страховки, и вам не придется предоставлять дополнительные документы, подтверждающие соответствие страховой организации требованиям Сбербанка

Если клиент планирует получить страховку и пакет услуг по данной Программе в другой компании, а от предложенной отказаться, то он обязан предоставить с банк пакет документов, который подтвердит, что данная организация может принимать на себя такие обязательства, а также соответствовать установленным требованиям Сбербанка.

Перечень требований включает в себя сведения о:

  • Территория страхового покрытия;
  • Сроке действия договора;
  • Месте в рейтинге подобных компаний.

С полным Перечнем требований, которые Сбербанк предъявляет к СК, специализирующимся на данной услуге, можно можно ознакомиться в Приложении.pdf.

Установленные тарифы

Сумма, которая установлена банком находится в диапазоне от 1 000 000 до 10 000 000 миллионов рублей. Ее может вернуть банку компания по действующему кредиту в случае несчастного случая. Конкретная сумма возмещения зависит от случая, который будет признан страховым. При заключении договора акцентируйте на этом внимание, чтобы четко понимать, на что вы или ваши родственники могут рассчитывать, и стоит ли от этого отказываться.

Программа оплачивается клиентом. Плата рассчитывается по формуле, прописанной в условиях участия в ДСЖ: Страховая сумма*тариф за подключение*количество месяцев/12.

Тарифы за подключение и участие в программе установлены следующие:

  • От недобровольной потери работы — 3,09% в год;
  • На жизнь и здоровье кредитуемого — 2,09% в год;
  • Защита с выбором параметров — 2,6% в год.
Страховой полис для ипотечных заемщиков можно оформить онлайн после заполнения личных сведений, содержащих информацию о вашем здоровье на данный момент

Окончательный расчет тарифа за участие в программе страхования будет рассчитан сотрудником банка при заключении договора. Сумма будет зависеть от кредитного срока и суммы. При подписании договора уточните, какую сумму и каким образом, вы сможете вернуть, если решите отказаться от полиса через время.

Получение страховки по кредиту в Сбербанке и права клиента

Около 80% заемщиков Сбербанка, обратившихся за кредитованием, дают свое согласие на приобретение страхового полиса, не выяснив, что он из себя представляет. Лукавые сотрудники ненавязчиво принуждают посетителя застраховать получаемый заем. Они мотивируют его тем, что в противном случае возможен отказ финансовой структуры предоставить денежную помощь или рост процентной ставки. Последним аргументом оператора может быть заверение в обоюдной выгоде сторон от подписания страхового договора.

Недобросовестные работники подсовывают несведущему в документах человеку бумагу с графами, где нужно поставить подпись около галочки. Не привыкшие к тщательному изучению бумаг граждане автоматически подписывают согласие на страховку.

Для предотвращения подобных ситуаций заемщику стоит помнить, что:

  1. Несогласие потенциального заемщика на подключение страховки по кредиту в Сбербанке не может стать причиной отказа в выдаче кредита.
  2. Если же данный документ подписан, он вступает в законную силу. Отсюда следует правило: человеку нужно всегда внимательно читать то, что он подписывает.
  3. Клиент имеет право досрочно прекратить действие уже оформленного страхового продукта, составив заявление определенного образца.

Обязательно ли нужно оформлять страховку

Обязательно ли нужно оформлять страховку

Многих людей интересует вопрос – является ли страхование кредита обязательной услугой или без него можно обойтись? Отказаться от страховки можно в том случае, если вы оформляете потребительский кредит на любые нужды. В этом случае любые дополнительные продукты к нему будут являться необязательными. Их заемщик может оформить только в добровольном порядке. Страховку по кредиту в Сбербанке нужно будет приобрести обязательно, если речь идет об ипотеке или крупном кредите под залог. Иногда банки прибегают к такой уловке, как повышение процентной ставки по кредиту, если клиент отказывается подключить страховку кредита. Такие случаи не редкость. Тут уже заемщик должен сам решать – соглашаться на такие условия или нет.

Особенности страхования при кредитовании

Оформление полиса на обеспечение жизни и здоровья выбирают порядка 80% клиентов банка. Обусловлено это не только выгодностью предложения, но и «принуждением» к этому со стороны сотрудников.Заявитель зачастую боится получить отказ в выдаче займа, потому и соглашается с приобретением полиса. Стоит четко понимать, что страховка Сбербанка при выдаче кредита выступает добровольным пожеланием гражданина.

Как работает страхование в Сбербанке
Процедура страхования в Сбербанке

Страховщиком является не сам банк, а  его дочернее предприятие – Сбербанк Страхование, которое разработало специальную программу для данной категории заемщиков. Цель ее состоит в защите интересов банка и предоставлением возможности погасить задолженность, если с заемщиком случится непредвиденное обстоятельство, повлекшее потерю им трудоспособности или смерть.

Страховые риски при получении займа

Если с лицом произойдет один из указанных в контракте случай, СК погасит его долг или часть перед банком. При этом включаются такие риски:

  1. смерть;
  2. тяжелая болезнь;
  3. утрата работоспособности из-за инвалидности, травмы;
  4. изменение финансового состояния из-за семейных обстоятельств, переезда и т.п.

Для каждой ситуации предписан порядок взаимодействия со страховщиком. Так, при временной нетрудоспособности, компания выплачивает ежемесячный платеж банку.

Есть ли необходимость в страховании при кредите
Является ли обязательным страхование при выдаче займа?

Подтверждением выступает справка из больницы или иной документ, этого не произойдет в случае отказа оформления полиса после получения заемных средств. В случае смертельного или тяжелого заболевания или смерти заемщика, компания выплачивает весь остаток, независимо от его размера.

Как оплачивается страховая премия

В стандартной программе предусмотрено, что все страховые выплаты включаются в кредитную сумму. При этом клиент дополнительно не выплачивает взносы, они уже переведены страховщику из заемных средств.

Зачем нужна страховка при кредите

Обязательное страхование кредита объясняется необходимостью минимизации финансовых рисков самого банка и заемщика при получении займа. Действительно, неустойчивое положение мировой экономики отражается и на России, в результате чего растет количество невозвращенных ссуд в целом по стране. Однако банк скромно умалчивает, что таким способом он зарабатывает за счет:

  • комиссионных при оформлении страхового полиса;
  • процентов, начисленных на сумму страховки;
  • прибыли, которой делится аффилированная страховая компания с компаньоном.

Для подтверждения высказанных тезисов разберем примерный случай оформления полиса с цифрами. Ссуда оформляется на следующих условиях:

  • сумма – 200 000 руб.;
  • срок – 3 года;
  • годовая ставка по кредиту – 12,5%.

Банк не выдает заем без полиса страхования жизни. Предполагается, что страховка будет оформлена под 2,49% в год от величины ссуды, что составляет 14940 руб. (200000х2,49х3/100). Эта сумма, что важно, добавится к телу основного кредита. Дебитору придется платить проценты уже за 214940 руб. В течение трех лет они составят 80 602 руб. 50 коп.

Подводим итоги. Взяв 200 000 руб., банку придется возвращать 295 542 руб. 50 коп. (200 000+14 940+80 602,5). Это только по телу займа. Сюда следует добавить оплату:

  • комиссионных за оформление договоров;
  • ведения кредитного счета.

За 3 года это 5-10 тыс. руб. Получается, что придется заплатить в 1,5 раза больше. Поэтому, прежде чем оформлять ссуду, следует семь раз подумать.

Естественно, что все банки крайне заинтересованы в оформлении страховых полисов. В них даже разработали систему бонусов для менеджеров, уговоривших клиента застраховать свою жизнь или имущество при получении кредита. Сделать это довольно просто – отказывать в выдаче ссуды без оформления страхового договора, в нарушение ст. 958 ГК РФ, прямо запрещающей принудительный порядок страхования потребительских займов.

Учитывая абсурдность сложившейся ситуации, Центральный банк России ввел с 1.06.2016 период охлаждения, равный 5 дням. В это время заемщик может расторгнуть договор страхования и вернуть 100% внесенной суммы.

Борясь за клиентов, отказаться от страхового полиса и вернуть деньги за страховку по кредиту Сбербанк разрешает в полном объеме за 14 дней после подачи заявления о страховании, чем вводит их в заблуждение. Ссылаясь на внутреннюю инструкцию, менеджеры банка отказываются даже разговаривать с дебиторами, просрочившими указанный срок.

В этом случае нарушается главенство законов.

Ст. 958 ГК РФ дает право отказаться от страховки в течение 30 дней после получения ссуды и вернуть полную стоимость страхового полиса. Если указанный срок пропущен, но договор страхования действует, возвращается 50% или производится пересчет пропорционально оставшимся дням.

Обязательно ли страхование кредита в Сбербанке

Любое кредитное учреждение имеет свои особенности при выдаче кредитных обязательств. И все финансовые организации предлагают для минимизации собственных рисков приобрести страховой продукт.

Но каждый потенциальный заемщик должен изначально понимать, что существует законодательство, регулирующее данный вопрос на высоком уровне. И обязать банк не может человека приобрести продукт. Да, он вправе отказать в выдаче кредитных обязательств, но не заставить купить страховку.

Обязательным для приобретения может быть только продукт «страхование обеспечения». В иных случаях можно отказаться от приобретения.

Некоторые особенности страхования во время кредитования

Есть клиенты  в Сбербанке, которым страховка по кредиту кажется выгодной затеей, и они без возражений прибегают к ней. Но есть и такие заемщики, которые оформляют ее из-за давления со стороны сотрудников финансового учреждения. Первые сомневаются в целесообразности подобных действий, но тем не менее ввязываются в это дело из-за чрезмерной навязчивости сотрудников и неспособности отказать им. Боязни, что откажут в займе, если они не пойдут на уступки. Не стоит бояться ничего, нужно твердо стоять на своем. Страховка при получении кредита в Сбербанке – это исключительно добровольное дело.

Что же дает заемщику оформленный полис? В нем четко прописаны события, которые попадают под страховку. Человек не застрахован от того, что в любой момент жизни он может потерять трудоспособность. Никто также не может зарекаться от внезапной смерти. Если несчастье произошло с пользователем тогда, когда ему нужно выплачивать кредит, то страхование Сбербанка позволяет полностью избавиться от займа. Существует дочернее предприятие известного в России банка, называется оно «Сбербанк Страхование».

Именно это предприятие потрудилось над разработкой специальной программы оформления полисов для клиентов. Страховка нужна, прежде всего, банку, чтобы качественно защитить его интересы. Кредит будет полностью погашен, если случится непредвиденное обстоятельство.

Когда оформление полиса является обязательным и отказаться невозможно?

Что касается первых двух моментов, то такие продукты тоже являются залоговыми. Имущество, которое клиенты отдают банку под залог, часто стараются защитить от отнятия прав на этот объект, порчи, возникновения риска его утраты. В этом, а также других случаях, если клиент отказывается оформить полис, то банк может пресечь попытку оформить кредит. Также банк может повысить значительно или незначительно процентную ставку по займу в случае отказа от полиса.

Страховая премия особенности ее оплаты

Во время получения потребительских кредитов с согласия пользователей на стандартную программу непосредственно в сумму долга включаются выплаты по страховке. Некоторые пользователи задаются вопросом: нужно ли дополнительно отдавать деньги за взносы или нет? Ответ: это не требуется, так как подобные взносы уже выплачены страховщику и сделано это из заемных средств.

Определенные риски, связанные со страховкой

Страхование Сбербанка способно полностью погасить весь долг или остаток долга заемщика, если произошел случай, прописанный в контракте. Зачастую в контрактах прописывают такие случаи:

  • тяжкий недуг;
  • получение травмы;
  • приобретенная инвалидность;
  • смерть;
  • внезапный переезд;
  • неблагоприятные семейные обстоятельства.

В зависимости от обстоятельств порядок работы со страховщиком будет разным. Если человек утратил  свою работоспособность, то компания компенсирует банку платеж каждый месяц. Чтобы компания приступила к выполнению своих обязанностей заемщик должен предоставить ей справку, а также другой документ о состоянии своего здоровья. Если остаток по кредиту в Сбербанке внушителен, а клиент банка умер или тяжело заболел, то компания полностью компенсирует даже очень большую сумму кредита.

Обоснованный отказ от страхования

Согласившись на страховку при оформлении кредита, бывает так, что клиент желает отказаться от данного действия. Обоснованный отказ возможен. Необходимо выполнить такие условия для этого:

  • всю сумму полиса могут отдать в первые 30 дней после ответа;
  • по истечении 30 дней заемщику вернут только около половины суммы полиса.

В договоре эти условия имеются и всегда можно воспользоваться своим правом или же отвергнуть полис. Только делать это нужно  побыстрее. Еще желательно бы следовать определенной инструкции, чтобы получить назад выплаченную денежную сумму:

  • следует прийти в отделение, где пользователь получил кредит;
  • оформить заявление, в котором пишут  о желании отречься от полиса. Еще понадобится сообщить номера оформленных договоров;
  • пообщаться с сотрудником банка, отдать ему заявление, а также узнать дату возврата средств;
  • процесс рассмотрения этого дела не нужно пускать на самотек. Понадобится четкий контроль над происходящим. В случае игнорирования специалистами банка рассмотрения заявки нужно оформить ее повторно;
  • заемщику понадобится помощь суда, если ему откажут в рассмотрении заявки.

Непосредственный возврат полиса страхового

Есть ряд ситуаций, при которых полис самостоятельно перестает действовать досрочно:

  • случай, прописанный в договоре, свершился, компания выплачивает кредит;
  • заемщик досрочно расправился с долгом, в этом случае ему удастся получить остаток по полису;
  • у заемщика выявляют болезнь, прописанную в контракте, например, гепатит, тогда оформление страховки не имеет смысла, если страховка уже была оформлена, то ее расторгают.

Методы отмены страховки

При взятии потребительского кредита в Сбербанке, бывает, человеку предлагают заполнить заявление. В нем есть определенная графа о заветном полисе. Если пользователю не нужна эта услуга, тогда ему нужно уведомить сотрудника об отречении от услуги. Тогда клиенту не стоит ставить галочку в графе о страховании. Специалист банка может начать настаивать и доказывать, что страхование при кредите действительно нужно. Тогда следует напомнить о своих правах и о том, что это добровольно. Финансовое учреждение способно отказать в займе без пояснения причин своего решения. Возможно, отказ будет произведен в связи с отказом от страхования. Клиент не узнает об этой причине.

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Юрист со стажем 9 лет - Сергей / автор статьи
АВРОРА ЮРИСТ