Возможно ли вернуть страховку по кредиту после его погашения

На что следует обратить внимание перед оформлением страхования

Нередко клиент банка, желающий вернуть деньги, затраченные на покупку страхового полиса по кредиту, мотивирует это тем, что при оформлении кредита ему навязали подписание договора страхования. В некоторых случаях это действительно происходит — правда, в более завуалированной форме. Сотрудник банка просто не предоставляет клиенту информацию о том, что страхование жизни по ипотечному или потребительскому кредиту можно не оформлять. Не стоит забывать также то, что страховая компания, которую предлагает сотрудник банка будущему заёмщику, как правило, ассоциирована с этим банком, что делает её услуги выгодными для финансовой организации не только исходя из степени уменьшения риска невозврата кредита, но и в целях получения дополнительной прибыли.

Нередко кредитный менеджер, занимающийся оформлением бумаг по займу, не предоставляет клиенту информацию о том, что для страхования кредита он имеет право воспользоваться услугами другой страховой фирмы, не связанной с банком-кредитором. Все эти детали впоследствии можно использовать в суде, если банк откажется вернуть остаток по страховке.

Заёмщику следует помнить, что отказаться от страховки после получения кредита он не может — это возможно лишь до момента подписания договора страхования. В то же время не стоит путать два разных понятия — возврат страховки после выплаты кредита в виде остатка по неиспользованным месяцам вполне допустим. Это обосновывается тем, что исчезает сам предмет страхования — кредит. Однако отказ от страховки после получения кредита, до его погашения, в банке не станут удовлетворять. Оспорить это решение можно лишь в суде, имея веские основания.

Порядок возврата страховки после погашения кредита

Сразу отметим, что прежде чем подписывать договор о страховании, следует все взвесить, обдумать, изучить документацию. Необходимо определиться с условиями, на которых заключается соглашение. Помните, банк не является страхователем. Это только посредник между клиентом и страховой компанией. В договоре с банковской организацией должны быть прописаны следующие условия, являющиеся основными относительно страховки:

  1. Добровольное согласие клиента (без давления, принуждения, угроз).
  2. Стоимость страхового полиса.
  3. График выплаты страховых взносов.

Возможно также наличие дополнительного пункта, где указывается обязательное внесение взносов даже после досрочного погашения займа, но данный раздел не есть обязательным.

Итак, рассматривая тему, можно ли вернуть страховку после погашения кредита, подчеркнем, что сегодня существует множество способов возврата денег по страховке. Больших проблем в процедуре не предусмотрено, однако есть некоторые особенности.

Порядок и условия осуществления отдельных видов добровольного страхования отражены в Указании Банка России № 3854. Опираясь на действующий закон, клиент имеет право теперь в 14-дневный (ранее в 5-дневный) период после получения займа совершить отказ от страховки, но, если в договоре имеется отдельный пункт о возврате, условия подачи заявления соблюдены, а факт наступления страхового случая отсутствует. В течение 10 дней страховщик обязан вернуть деньги за ненужную клиенту услугу.

Отказ от возвращения средств

Самым распространенным вариантом развития ситуации является, к сожалению, именно отказ банка в возврате денег по страховке. Поэтому люди и сомневаются, вернут ли страховку после погашения кредита. Дело в том, что страховщики умеют грамотно составлять договора и не прописывают в нем возможный возврат денежных средств заемщику. Таким образом, они якобы защищают клиента от форс-мажорных обстоятельств при получении им кредита.

В большинстве случаев, люди просто не читают условия, слепо соглашаясь на все пункты. Если вы оказались в подобной ситуации, обратитесь к квалифицированному специалисту. Необязательно оплачивать услуги юриста по месту жительства. Можно связаться с ним в режиме онлайн на специализированных порталах интернет сети.

Еще одним аргументом для законного отказа в возврате страховки может послужить заключенный договор об ипотечном кредитовании. В данном случае страховка выступает обязательной – залоговой, что отражено в законе № 102-ФЗ. И, если заявление на возврат премии подано позже 1 месяца после наступления страхового случая, компания тоже однозначно откажет.

Частичное возвращение средств

Если подробнее говорить о том, после погашения кредита – можно ли вернуть страховку, следует отметить относительно благоприятный момент в процедуре – это частичный возврат денежной премии. Как правило, подобное реально, если с момента подписания кредитного договора не прошло более 6 месяцев, но снова повторимся, все зависит от условий соглашения с клиентом Механизм выплат может быть следующим:

Период подачи заявления на возврат страховкиРазмер премии к возврату
 Обращение в течение 30 дней 100%
 До 3-х месяцев 75%
 До 6 месяцев 50%

Объяснением только частичной выплаты со стороны страховой компании может стать факт удержания определенной суммы для обеспечения административных расходов. Если размер невозвращенной страховки окажется внушительным, стоит попросить у специалиста документ, содержащий перечень таких расходов. Тогда вернуть страховку после погашения кредита реально в полном объеме. Правда, без судебных разбирательств здесь не обойтись.

Полное возвращение средств

Идеальный исход событий – это полный возврат страховки после погашения кредита в разных кредитных учреждениях. Такое реально, если заемщик сумел вернуть заем в первые несколько месяцев после подписания договора с банком. Обращаться для этого в суд, скорее всего, не потребуется. В данном случае будет уместен вопрос, можно ли вернуть страховку после досрочного погашения кредита, ведь  займ может быть оформлен на 1 год, а выплачен уже через 3 месяца. Клиенту потребуется лишь обратиться в банк или страховую компанию и потребовать возврата всей суммы, внесенной за страховку. Аргументов, почему страховщик не может исполнить требование будет недостаточно, поэтому отказать вам не смогут. В ином случае заемщик всегда может подать жалобу, обратиться в суд.

Полное возвращение средств при возвращение страховки по кредиту

Можно ли вернуть деньги за страховку по кредиту

После введения запрета банкам брать комиссии за обслуживание ссудного счета и другие услуги, связанные с кредитованием, они столкнулись с уменьшением прибыли от кредитования. Стараясь минимизировать свои потери, кредитные организации стали продавать страховые продукты.

Наличие страховой защиты должно снизить риски потребителя. Ведь при проблемах со здоровьем и других неблагоприятных ситуациях погасить долг самостоятельно сложно, а при наличии страховки этим должна заниматься страховая компания.

Но фактически страховка превратилась в скрытую комиссию. Хотя по многим видам кредитных продуктов она добровольная, банки без нее просто не хотели выдавать ссуды. Нередко клиент и вовсе узнавал, что согласился на страховку после выдачи ссуды.

Для защиты простых граждан на законодательном уровне была закреплена возможность отказаться от страховки и вернуть деньги за нее уже после подписания документов. Это допустимо только при соблюдении всех норм законодательства.

Можно ли вернуть после погашения

Оформление страхования часто выступает неотъемлемой частью получения кредита. При этом многие граждане не знают, что банк не имеет права навязывать страховку.

В соответствии с ФЗ №353 от 21.12.2013 «О потребительском кредитовании» банк настаивать на покупке стороннего продукта при оформлении займа не вправе.

То есть заемщик может спокойно отказаться от страховки еще до этапа заключения договора. Однако в действительности все не так просто. Многие банки попросту не оформят кредит при отсутствии страховки.

Иногда клиенту предложат на выбор два варианта кредитного продукта – один с невысокой процентной ставкой и страховкой или другой без страховки и с более жесткими условиями. Логично, что клиенты выберут кредит с низкой ставкой.

Указание Банка России № 3854, начиная с 2016 года, позволяет отказаться от добровольной страховки в пятидневный период охлаждения со времени заключения договора.

А Указание ЦБ РФ №4500 с 2020 года продлило этот период до 14 дней. Получается, что возвратить деньги по страховке можно не только после выплаты кредита, но и раньше. Но возможно ли получить деньги по страховке после возврата займа?

При досрочном

В случае с досрочным исполнением кредитных обязательств вероятность возвращения премии обусловлена вариантом ее внесения.

Например, страховка оплачена наперед за полный период кредитования – при досрочном возврате часть суммы остается неиспользованной. Следовательно, допустимо требовать возвращения страховой премии за неиспользованные месяцы.

Но нужно знать, что пока страхователь не расторгнул страховой договор, соглашение продолжает действовать. Если обратиться спустя время после погашения кредита и по истечении срока страхования, то возвращать будет нечего.

В отдельных случаях страховая премия выплачивается по частям и в каждый кредитный платеж включается некоторая сумма на страховку.

В подобной ситуации вернуть ничего нельзя, поскольку лишней оплаты и не было. Кстати, данный вариант наиболее предпочтителен для заемщика

Вариантом досрочного погашения выступает переоформление кредита в другом банке. Поскольку там также требуется страховка, то нет смысла в прежнем страховом договоре.

При рефинансировании можно отказаться от страховки СК либо просто поменять выгодоприобретателя. При страховании банком стоит попробовать частично вернуть страховку, хотя возможно это далеко не всегда.

По ст.958 ГК РФ заемщик при досрочном погашении займа вправе вернуть неиспользованную страховку. Но в этой же статье сказано, что вероятность возврата зависит от формулировки в страховом договоре.

Если там сказано, что при расторжении договора страховка не возвращается, то и претендовать на возврат не нужно – деньги все равно не вернут, поскольку клиент сам согласился на такие условия.

В срок

Обычно страховой договор заключают на срок равный кредитному договору. По некоторым видам кредитования страховка может продлеваться ежегодно (ипотека).

При оплате кредита в срок прекращается и действие страхового договора. По закону расторгнуть договор и потребовать возврата по нему можно только до тех пор, пока он действует. Значит, вернуть страховку при возврате кредита в срок нельзя.

Что такое страховка по кредиту

Страховка, предусмотренная при кредитовании, представляет собой дополнительную услугу, которая является  своеобразной защитой банка от возможного риска  по неуплате  кредитных средств в результате возникновения  различных жизненных ситуаций. Страхование предлагается банком при оформлении  кредита и является дополнительной услугой, которая не может влиять на тарификацию  процентного  значения  по общей взятой сумме.

Можно ли вернуть страховку за кредит?

Не стоит говорить шепотом, что многие банковские организации реально навязывают клиентам оформление добровольной страховки. Делают это они весьма хитро: повышают процентные ставки при возможном отказе от полиса или вообще отказывают в выдаче денег, ничего не объясняя.

Банкирам выгодно и удобно страховать заемщиков, ведь так они минимизируют риски возможной невыплаты займа. Только для самого гражданина такой выбор несет определенные расходы. Нередко страховая часть кредита составляет 2-5% от общей суммы финансовых обязательств перед кредитором, и размер экономии денег окажется существенным.

Благодаря Указанию Банка России № 3854-У, принятому в ноябре  2015 года, клиенты банковских организаций теперь имеют право отказаться от страховки не только в день заключения кредитного договора, но и позже – спустя некоторое время. Действие данного документа распространяется на договора, которые были заключены после 1 июня 2016 года за исключением коллективных программ кредитования.

Если кредит не погашен

Стоит рассмотреть отдельно, можно ли вернуть деньги за страховку кредита, который еще не погашен? Это самая простая и распространенная ситуация.

  1. Оформлен потребительский кредит.
  2. По мнению клиента – услуги страхования ему были навязаны.

Законодательство в данном случае находится полностью на стороне заемщика. Чтобы исправить положение, следует обратиться в банк, где был заключен договор, написать соответствующее заявление. Можно также посетить страхователя напрямую. Тогда велики шансы вернуть все 100% уплаченных за страховку денег, если обратиться в течение 14 дней со дня подписания договора. А , например, Сбербанк и прочие банки разрешают обращение в течение 30 дней, после чего полностью возвращают страховку. Получается, что размер страхового возмещения зависит от срока подачи заявления на возврат.

Если кредит погашен досрочно

А теперь разберем, можно ли вернуть страховку после досрочного погашения кредита. Погашение займа раньше положенного срока подразумевает возврат страховой суммы, которая клиентом не была использована. Например:

  1. Оформлен потребительский кредит – срок 3 года.
  2. Страховые услуги – 30 000 рублей.
  3. Досрочное погашение – через 1,5 года.
  4. Положенный возврат страховки – 50%.

С вопросом страхового возмещения сразу нужно обратиться в банк. Желательно это сделать одновременно, решая задачу с досрочным возвратом. Т.е. по факту можно написать в один день два заявления. Возможно, кредитор направит вас в страховую компанию, но подобное происходит лишь в крайних, сложных случаях. Как правило, все делается в одном месте – в банковском учреждении.

Можно ли вернуть страховку за кредит

Можно ли после полного погашения забрать страховые деньги

Погасив обязательства по кредиту и не воспользовавшись страховкой, ее можно вернуть на вполне законных основаниях. Сумма к получению зависит от того, когда поданы документы, какие доводы приведены, какими документами подкреплено заявление. При этом также играет роль и то обстоятельство, был ли погашен кредит досрочно или согласно графика платежей.

Вернуть страховую премию за оплаченный кредит можно двумя способами: в досудебном порядке или через суд. Не стоит отчаиваться, если решение суда было принято не в пользу заемщика кредита. Всегда остается возможность получить деньги по выплаченным кредитам через Роспотребназор, особенно, если страховка не была обязательной, но навязанной банком.

Как вернуть деньги за страховку по кредиту после подписания договора займа?

Если возникает необходимость в срочном получении денег, многие граждане соглашаются на любые условия. Они верят, что без страхования оформление кредита невозможно, и подписывают все предлагаемые документы. Отправляясь в финансовое учреждение, следует знать, что страховка при кредитовании является добровольной услугой, поэтому клиент должен сам решить оформлять ее или отказаться.

Часто бывают ситуации, когда заемщики узнают о страховании уже после подписания договора займа. В этих и подобных случаях банковского клиента волнует возврат страховки по кредиту и возникает вопрос – реально ли вернуть деньги за страхование после подписания договора и получения заемных средств.

Потенциальным заемщикам и гражданам, взявшим кредит, нужно знать, что уже действует закон, регламентирующий возвращение страховки. Теперь у каждого есть возможность забрать свои деньги за навязанное и ненужное страхование.

Условия вступления в Программу страхования

Особенностью страховки в Совкомбанке выступает присоединение к коллективному соглашению, а не заключение индивидуального договора непосредственно со страховщиком.

В виду этого вернуть страховку становится сложнее, а стоимость ее в разы выше, чем при оформлении в страховой компании.

Скачать программу полностью (формат Pdf):

Программа страхования Совкомбанк

Страховщиком в этой программе является – Акционерное общество «Страховая компания МетЛайф»

Заявление на включение в Программу добровольного страхования – заявление на включение в Программу добровольного страхования, разработанное Страховщиком по стандартной форме, которое заявитель должен заполнить и подписать или иным способом зафиксировать свое согласие с использованием процедуры верификации, установленной Банком.

Страховая сумма – денежная сумма, устанавливаемая по каждому Застрахованному лицу, в пределах которой Страховщик обязуется производить Страховые выплаты при наступлении Страхового случая.

Если есть желание получить пониженную ставку, оформление страховки и вовсе обязательно. Хотя переплата с учетом стоимости страховки может превысить базовые ставки в Совкомбанке.

Плата за включение в Программу страхования – это вознаграждение, уплачиваемое Застрахованным лицом Банку за комплекс расчетных услуг, направленных на снижение рисков заемщиков по обслуживанию кредита, включая, но не ограничиваясь возможностью получения страхового возмещения, предусмотренного для заемщиков Банка согласно Программе добровольного страхования.

Как вернуть страховку в Совкомбанке

Страховая премия – единовременный платеж, уплачиваемый Банком Страховщику в рамках
Программы добровольного страхования Застрахованного лица.

Cтраховка может обойтись порядка 20% от размера кредита. Обычно, заемщик такой суммой не располагает, и она включается в заем. В связи с чем, ее потребуется возвращать с процентами, как и кредитные средства.

Сколько действует страховка

Действие полиса по страхованию залогового имущества равно сроку кредитования.

Финансовая защита жизни заемщика оформляется не на весь срок действия кредита, а только на год, два или три, с последующей пролонгацией.

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Юрист со стажем 9 лет - Сергей / автор статьи
АВРОРА ЮРИСТ